Finanční analýza před žádostí o úvěr: klíčové ukazatele pro střední podniky

Žádost o úvěr může být pro střední firmu zásadním krokem. Nezáleží, jestli chcete rozšiřovat podnikání, investovat do nových technologií nebo překlenout přechodné finanční potíže – klíčovým faktorem je důkladná příprava. Pokud banka nebo jiný poskytovatel úvěru vidí, že máte své finance pod kontrolou, vaše šance na schválení úvěru se výrazně zvyšují. Co by ale měla finanční analýza obsahovat? A na co si dát pozor?

Proč je finanční analýza důležitá?

Finanční analýza není jen povinnost, která ukáže bankám, jak si stojíte. Je to i nástroj, který vám umožní zjistit, zda si vůbec další zadlužení můžete dovolit. Pomáhá vám identifikovat slabá místa a lépe plánovat budoucí finanční kroky. Bez ní se můžete snadno dostat do situace, kdy váš podnik nezvládne splácet dluhy.

Odborný přístup místo odhadů

Spoléhat na intuici nebo hrubý odhad není při přípravě finanční analýzy dobrý nápad. Banky a věřitelé chtějí konkrétní čísla, která vycházejí z reálných dat. Pomůže vám například kvalifikovaný účetní nebo finanční poradce, kteří mají s podobnými procesy zkušenosti.

Klíčové ukazatele, na které se zaměřit

Při analýze financí je potřeba sledovat několik zásadních parametrů. Tyto ukazatele mluví za všechno – jaké je vaše finanční zdraví, schopnost splácet závazky a celková stabilita firmy.

1. Likvidita

Likvidita ukazuje, jak rychle můžete přeměnit majetek na hotovost. Jinými slovy, jak rychle zaplatíte krátkodobé závazky. Ideální je mít dostatek prostředků na pokrytí provozních nákladů i neočekávaných výdajů. Existují tři základní ukazatele likvidity:

• Likvidita I. stupně (okamžitá likvidita)
• Likvidita II. stupně (poměr mezi krátkodobými závazky a likvidním majetkem)
• Likvidita III. stupně (provozní kapitál)

Banky si na likviditu obvykle dávají pozor, protože nízká likvidita znamená vyšší riziko pro splácení úvěru.

2. Zadluženost

Poměr zadluženosti ukazuje, kolik procent financí pochází z cizích zdrojů. Pro firmy je důležité držet zadluženost v rovnováze, aby nebyly příliš závislé na dluzích. Pokud je zadluženost příliš vysoká, banka může žádost o úvěr zamítnout.

Chcete zjistit, jak si vaše firma stojí? Zkuste posouzení zadluženosti. To vám pomůže jasně vidět, zda máte prostor pro další úvěrování, nebo zda je lepší nejdřív snížit stávající závazky.

3. Rentabilita

Banky chtějí vědět, zda vaše podnikání generuje dostatečný zisk. Rentabilita ukazuje, jak efektivně dokážete využívat své zdroje. Mezi nejčastěji sledované ukazatele patří:

• Rentabilita tržeb (poměr zisku k celkovým tržbám)
• Rentabilita vlastního kapitálu (jaký výnos vytváří váš vlastní kapitál)
• Rentabilita aktiv (zisk vzhledem k celkovému majetku firmy)

4. Cashflow

Zisk sice ukazuje, jak je firma úspěšná na papíře, ale cashflow říká, kolik peněz skutečně protéká firemními účty. Mít stabilní cashflow znamená, že zvládnete pravidelně platit zaměstnance, dodavatele nebo splátky stávajících úvěrů.

Cashflow rozdělujeme na:

• Provozní cashflow (základní provoz firmy)
• Investiční cashflow (nákup nebo prodej dlouhodobého majetku)
• Finanční cashflow (cashflow spojené s úvěry a investory)

Pro banku je stabilní cashflow jedním z hlavních ukazatelů, jestli máte dostatek peněz na pokrytí splátek.

5. Úvěrová historie

Pokud jste v minulosti úvěr splatili v termínu, může to být velké plus. Naproti tomu záznam o nesplácení dluhů nebo exekuce může být překážkou, která dramaticky snižuje vaši důvěryhodnost. I rpo takové prípady ale existuje reseni v podobe pujcek s exekuci

Jak se připravit na žádost o úvěr?

Kromě finančních ukazatelů je dobré firmu celkově připravit na proces žádosti o úvěr. Co vše je potřeba udělat, aby žádost měla co největší šanci na úspěch?

Mějte dobře zpracovaný podnikatelský plán

Banka chce vidět, že víte, kam směřujete. Podnikatelský plán by měl zahrnovat:

• Popis podnikání
• Analýzu trhu
• Strategie růstu
• Finanční projekce

Nezapomeňte na dokumenty

Před žádostí se ujistěte, že máte všechny potřebné dokumenty – například daňová přiznání, účetní výkazy nebo evidenci o aktuálních úvěrech.

Závěr

Kvalitní finanční analýza je nezbytným krokem před žádostí o úvěr, zejména u středních podniků. Přehled o likviditě, rentabilitě, zadluženosti nebo cashflow vám nejen usnadní jednání s bankami, ale také pomůže lépe plánovat vaše kroky. Pokud máte pochybnosti o zadluženosti firmy, zkuste posouzení zadluženosti, které vám snadno ukáže, kde je prostor ke zlepšení.

Spoléhejte se na přesná data a dobře se na proces žádosti připravte – bude to stát za to!